改善“三支柱”失衡 商业保险需“强身健体
2018-11-06 11:21:31   来源:金融时报-中国金融新闻网   评论:0 点击:

记者近日从银保监会了解到,目前我国养老金替代率不足50%。这意味着,我们退休后领取的养老金不足退休前工资的一半。

  第一支柱压力谁来分担

  改革开放40年来,我国经济增长创造了世界奇迹,与我们每个人都息息相关的养老金制度也在这一过程中发展成为世界上覆盖人数最多的养老金体系。

  我国养老金体系“三支柱”主要由三部分组成,第一支柱是由政府发起的基本养老保障,目前由城镇职工基本养老保险和城乡居民基本养老保险组成。截至2017年年底,全国基本养老参保人数为9.1亿人,其中,城镇职工基本养老保险参保人数为4.0亿人、城乡居民基本养老保险参保人数为5.1亿人。2017年,基本养老保险基金收入为4.6万亿元,支出为4.0万亿元,累计结存5.0万亿元。

  第二支柱是由企事业单位发起的补充养老计划,主要包括企业年金和职业年金。企业年金共覆盖8.3万家企业、2342万职工,积累基金达1.37万亿元。截至2018年6月底,参加职业年金的人数大约为4000万人,其中,机关单位为700万至800万人、事业单位为3100余万人。

  第三支柱是由个人自愿建立的商业养老保障计划,个人可通过购买商业养老保险等金融产品来自我规划养老,目前整体发展滞后。今年5月1日,个人税收递延型商业养老保险开始试点实施,是对养老金第三支柱的有益探索。

  尽管覆盖人数最多,但银保监会相关负责人表示,第一支柱提供的养老金替代率水平距发达国家平均水平仍有不小差距,而这一差距需要通过第二、第三支柱的发展来弥补。

  “三支柱”失衡如何调整

  显然,第二、三支柱目前无力分担养老重任,需对我国养老保障体系结构不平衡的现状进行调整。

  “从近年的情况来看,大力发展第三支柱是当前各国养老金制度改革的总体趋势。”上述负责人向记者解释,这一趋势来自以下判断:一是私人养老金资产占GDP比重不断提升。2015年,美国养老金三支柱积累资产总量为25.4万亿美元,占当年GDP的152%,其中,作为私人养老金的第二、第三支柱占资产总量的89%。二是私人养老金对退休人员收入的贡献不断提高。美国退休人员养老金总体毛替代率为67.8%,第二、第三支柱为33.6%。三是私人养老保险覆盖人群的比重不断扩大。2013年,德国社会保险缴费人员中有71.3%拥有私人养老计划。四是年金保险对寿险业保费收入的贡献不断提高。20世纪70年代以前,美国传统寿险业务收入增速通常高于年金和健康险业务,但后期在人口老龄化和政府出台税收优惠政策的推动下,年金保险业务收入增速超越健康险和传统寿险,成为寿险公司收入的最大来源。

  2017年,国务院办公厅《关于加快发展商业养老保险的若干意见》明确了商业养老保险的角色——要成为个人和家庭商业养老保障计划的主要承担者、企业发起的商业养老保障计划的重要提供者、社会养老保障市场化运作的积极参与者、养老服务业健康发展的有效促进者、金融安全和经济增长的稳定支持者。

  尽管目前商业养老保险还不足以弥补第一支柱养老替代率水平不高的现实,但也在进行积极探索,并实现了快速发展。今年二季度,养老年金保险原保险保费收入达718亿元,同比增长2894.64%;期末有效承保人次达3014万,较年初增长45.29%;期末有效保单件数达2315万件,较年初增长39.67%。截至二季度末,保险业累计受托管理的企业年金基金达6736亿元,市场占比为76.6%,服务企业职工达1171万人;累计负责投资管理的企业年金资金余额达7305亿元,市场占比为55%。

  在基本养老金投资管理领域,6家保险机构首批获得投资管理人资格。目前,长江养老管理资金规模为106亿元、平安养老为17亿元、国寿养老为110亿元、泰康资产为141亿元、华泰资产为22亿元、人保资产为57亿元。

  商业养老保险从何突破

  养老金体系改革迫在眉睫,关键就是让“三支柱”各自强大、各负其责,为国家经济发展奠定良好的社会福利基础。

  银保监会相关负责人建议,结合目前我国“未富先老”的基本国情,应积极发挥商业养老险在养老体系中的作用,积极推动“三支柱”协调发展。比如,可以通过开发“失独”家庭的政策性商业养老保险、税收优惠型养老保险、住房反向抵押养老保险及长期护理保险等方式,积极参与个人和家庭商业养老保障计划。同时,商业养老保险可以充分发挥在服务网络、产品开发、信息系统、风险控制、精算技术等方面的专业优势,积极参与养老保险基金受托、账户管理等业务,为社会养老保障经办机构提供专业化服务。另外,商业养老保险可以与养老服务业融合发展。比如,通过开发养老服务保险产品,将养老服务与保险产品有效结合;通过投资养老服务机构或养老社区的建设和运营来积极推动养老服务业的发展。

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