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搞懂年金保险的四种利率,不被“割韭菜“
2020-12-01 16:26:16   来源:和讯保险   评论:0 点击:

  大家好,年末将至,大家的朋友圈有没有被身边做保险的朋友刷屏,进入了年底,又到了保险公司搞活动、收保费的时候了。他们管这个阶段叫...
  大家好,年末将至,大家的朋友圈有没有被身边做保险的朋友刷屏,进入了年底,又到了保险公司搞活动、收保费的时候了。他们管这个阶段叫:开门红。

  这段时间的答谢会、财富分享会、开门红庆典会等等都是最多的。被保险销售请到大会现场,不仅有水果茶点、还有会小礼品赠送。

  表面是:答谢、分享、庆典;其实质都是保险公司年终年初大促销。这种大会促销主角,一定是利率非常漂亮的“年金险”,而且宣传的时候多以高收益率来说事儿。

  开大会搞促销:这其实也无可厚非,只是,在信息不透明的保险行业:你不懂点门道,这种开门红促销就容易被”割韭菜“。所以今天咱们要聊的就是大家最容易犯迷糊的一个门道---利率

  既然主打理财和储蓄,那么在挑选时,里面提到的各种收益,很难被忽视。如果你留意产品介绍时,有时候说预定利率、有时候说结算利率,还有些产品什么都不说,只演示现金流 —— 各种形式都有。

  就像找工作的时候,有些老板跟你谈税前年薪、有些跟你说到手月薪,有的跟你聊底薪,有的还跟你说我们是底薪+绩效,到底以后在谁家挣得多,你不好好研究一下还真分不清楚。

  年金保险也有这样的问题,所以今天就给大家讲讲,常见的几种利率:

  第一类,预定利率

  如果你这两年关注年金产品的话,相信对一个数字会非常耳熟,就是4.025%。去年有一大批预定利率额外4.025%的年金险下架,这也让预定利率这个词走入了大家的视野。

  预定利率是保险公司在设计这类有理财功能的产品时,用以计算保费和责任准备金时采用的利率。这里大家要注意一点,虽然预定利率越高,对我们越有利,但是:预定利率≠实际收益率!

  举个例子,假设你交10000块钱给保险公司,在减掉乱七八糟这些成本费用之后,实际用来投资生息的钱,可能只有8000块,保险公司要想多挣点钱,可能剩的更少。就算按照4.025%的利率计息滚出,我们可计息的本金其实并不是10000块,所以一年后,你账户里的钱,也只有:8000*(1+4.025%)= 8340元,你是不是发现怎么过了一年,我钱还少了!

  这其实就是理财类保险的真实情况,所有保险产品前几年成本都比较高,所以退保就会有损失。而这类理财型保险我们一般建议长期持有的原因也是因为:存的时间越久,才会让慢慢覆盖成本损失,实现保单增值。等时间足够久,实际收益才会逐渐靠近预定利率,甚至有可能超过预定利率。

  所以重点来了,几个知识点大家一定要记住:

  1、理财类的产品尽量长期持有,长期才有收益,短期想退,还有损失。

  2、不要刻意追求4.025%预定利率的产品,也不用迷信这类产品就一定比现在3.5%预定利率的产品高,真正影响用户收益的,其实是保险公司的成本和利润留存的比例。有很多3.5%预定利率的产品,长期收益比4.025%的产品还高。

  第二类,保额增长率

  保额增长率,很多朋友可能没怎么听说过,但在今年大火特火的增额终身寿产品中,保额增长率就是我们需要关注的重点,常见的在3.5%~3.8%之间。像爱心守护神,它的保额增长率就是3.6%。

  这个率,其实也并不是实际收益率,从字面意思来看,它指的是我们用保费购买的保额如何增长,而不是我们投入进去的保费怎么涨。

  第三类,万能账户结算利率

  万能账户是很多熟悉年金保险的朋友都听说过的东西,相当于在年金险里附加了一个险种,可以让我们的利息二次升值。万能账户结算利率往往表示的是,万能账户当前的收益情况,这个收益情况真实可查的,保险公司会每月进行公布。

  但是大家一定要注意,这个收益,并不能长期保障,他只是当下已发生的收益结果。险种各家公司都在努力控制万能账户收益的稳定,银保监会甚至出台了专门规定,要求万能账户收益最高不得超过5%。

  知识点来了,现在很多销售人员拿着万能账户的收益情况和保险用户讲,我们的产品,你看收益这么高,能到4.5%能到5%。但实际上可以进去万能账户进行计息的,并不是已投入的保费。

  这段是不是有点绕,ok,咱们举个例子。

  我在银行存了10000块,银行每年给我300利息,并说可以给我开个万能账户,账户利率5%,这300块的利息要是不取,可以放在这个账户里享受更高收益。是不是还挺好的,毕竟确实比之前收益高了。但是我们要清楚,享受5%收益的不是10000的本金,而是300的利息,你想让第二年的利息变成500,肯定不可能。

  明白了这个道理,如果有卖保险的朋友给你说他的本金也能能享受万能账户利率,买的这些保险收益在5%甚至更高的时候,你就要提高警惕了。

  短期看,有些产品结算利率可以达到4.5%、5%,但是长期看,这些都是不保证的。因为万能账户除了结算利率,还有一条叫做保底利率。

  第四轮,万能账户保底利率

  跟结算利率相反,要想获得长期稳定的收益,想了解以后我们至少能拿多少钱,看保底利率更靠谱。

  保底利率是万能账户的最低利率,每年实际结算收益只允许比它高,不比这个低。

  而且这个数字是写在合同里的,既然写在合同里,不同保险公司的小心思就暴露出来了。只要不写在合同里,多高的收益,都有人敢忽悠。但只要要求合同里保底,那这个数字,肯定都想往小了写。

  所以我们会发现,不同公司的万能保底利率都不一样。低的只有1.75%,哪家公司,大家可以猜一下。最高的目前是3%。更多的公司会使用2.5%的万能保底利率。不过对于消费者而言,这个数字肯定是越大越好。

  临近年底越来越多的朋友开始拿着产品过来问,这个好不好,那个好不好。

  其实如果您想买年金或者增额终身寿险,至少有两件事儿需要明确。

  第一,你买这个保险,是想解决什么问题,养老,给孩子存钱,还是纯粹把他当理财产品来用,希望获利。

  第二,这类产品长期收益最高也就是3.5-4%,短期之内取不了,退了还有损失,是个长期规划的产品,收益不高,灵活性弱,是你能够接受的么?

  这两个问题想明白的朋友我才建议咱们考虑通过保险来做长期规划。

  如果想靠保险获利,真的,别买。

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