话说保险受益人之一
2020-08-31 16:20:36   来源:恒安标准人寿   评论:0 点击:

    人们在购买涉及到身故责任的人身保险产品时,一般都会被要求指定“受益人”,这看似简单,却是一个十分重要的环节。很多人却嫌麻烦而未能给予足够的重视,未能明确具体的“受益人”,为后续的保险金领取埋下了隐患。
    什么保险受益人
    受益人是人身保险合同中特有的一类主体,按照《中华人民共和国保险法》(以下简称《保险法》)第十八条规定,受益人是指人身保险合同中由被保险人或者投保人指定的享有保险金请求权的人。投保人、被保险人可以为受益人。
以此可以看出:
    1、受益人是由被保险人或者投保人指定的;
    2、受益人享有保险金的请求权。
    保险受益人的分类
    人身保险受益人分为生存受益人和身故受益人,本文主要讲述涉及身故受益人的小知识。
生存受益人也叫生存保险金受益人,是指在被保险人仍然存活情况下的保险金受益人。生存保险金主要包括重疾保险金、年金、祝寿金、教育金、伤残保险金、护理保险金、医疗保险金等,在被保人生存的情况下,满足特定条件时保险公司给付该保险金。具体的生存受益人一般会在保险条款中予以约定,一般情况下重疾类保险金给付默认给付被保险人。
身故受益人是指人身保险合同被保险人身故以后,有权利获得身故保险金赔偿的人。
    如何指定受益人
    保险金受益人的指定,在法律层面上属于投保人或被保险人单方法律行为,无需保险人与投保人或者被保险人的合意。
    按照《保险法》第三十九条规定:人身保险的受益人由被保险人或者投保人指定。投保人指定受益人时须经被保险人同意。投保人为与其有劳动关系的劳动者投保人身保险,不得指定被保险人及其近亲属以外的人为受益人。 被保险人为无民事行为能力人或者限制民事行为能力人的,可以由其监护人指定受益人。
    一般来说,身故受益人是在投保时由被保险人或者投保人指定,在保单生效后可以由被保险人或者投保人进行变更,不过在由投保人指定或变更身故受益人时,均需要征得被保险人同意。《最高人民法院关于适用<中华人民共和国保险法>若干问题的解释(三)》(以下简称《保险法司法解释(三)》)第九条明确指出,投保人指定受益人未经被保险人同意的,人民法院应认定指定行为无效。
    对于受益人的范围,除了以劳动关系投保外,指定受益人没有范围约束,可以是任何自然人、法人和其他组织,只是需要被保险人同意。不过实践中保险公司为防止道德风险,对于身故受益人的指定的审核还是以把握两个原则为主,即被保险人同意原则+可保利益原则,对于指定身故受益人有特殊的需求的情况,保险公司可以个案处理。
    那么根据《保险法》的规定,受益人指定不明或者没有指定的,保险金将作为遗产,如果写明受益人则作为身故保险金处理,不属于遗产。那么在投保时身故受益人栏目写成“法定”或者“法定继承人”算不算指定不明或者没有指定呢?
    《保险法司法解释(三)》第九条,当事人对保险合同约定的受益人存在争议,除投保人、被保险人在保险合同之外另有约定外,按照以下情形分别处理:
    (1)受益人约定为“法定”或者“法定继承人”的,以继承法规定的法定继承人为受益人。
该条内容认定保险金并非遗产,而是依据《继承法》的规则来明确身故受益人,而受益人对应的是“保险金请求权”,而非遗产请求权,所以不存在继承分配环节,也无需清偿被保险人生前应缴纳的税款和债务。也就是说保单身故受益人若填写的是“法定”或者“法定继承人”,应遵循《中华人民共和国继承法》第十条法定继承人的顺位原则确定身故受益人的范围和顺序。此时的法定继承人应理解为在保险事故发生(被保险人身故)时存在的继承人,而不是人身保险合同成立时的“法定继承人”。
    (2)受益人仅约定为身份关系,投保人与被保险人为同一主体的,根据保险事故发生时与被保险人的身份关系确定受益人;投保人与被保险人为不同主体的,根据保险合同成立时与被保险人的身份关系确定受益人。
例如:张三为投保人,受益人在保险合同中仅约定为身份关系为“配偶”,订立合同时其配偶为张三前妻,事故发生时其配偶为张三现妻。
同一主体:事故发生时,张三自己既是投保人又是被保险人,但约定受益人是配偶。则事故发生时,受益人为张三现妻;
不同主体:合同订立时,张三为投保人,张三前妻为被保险人,约定受益人是配偶。则事故发生时,受益人为张三。
    (3)受益人的约定包括姓名和身份关系,保险事故发生时身份关系发生变化的,认定为未指定受益人。
    例如:保险事故发生时,张三本人即是投保人又是被保险人,保险合同约定受益人为张三前妻,保险事故发生时,张三和前妻已非配偶关系,故认定为受益人指定不明确,未指定受益人,按照《保险法》第四十二条和《保险法司法解释(三)》第十二条规定,保险金归属于张三,若被保险人死亡,则作为遗产归属于张三的继承人享有。
    受益人的数量和顺序
    《保险法》第四十条规定:被保险人或者投保人可以指定一人或者数人为受益人。受益人为数人的,被保险人或者投保人可以确定受益顺序和受益份额;未确定受益份额的,受益人按照相等份额享有受益权。
    例如:张三购买120万元保险,指定受益人为甲、乙、丙三人,若未约定受益顺序和受益份额,则甲、乙、丙三人均分,每人受益40万元。
    《保险法司法解释(三)》第十二条规定, 投保人或者被保险人指定数人为受益人,部分受益人在保险事故发生前死亡、放弃受益权或者依法丧失受益权的,该受益人应得的受益份额按照保险合同的约定处理;保险合同没有约定或者约定不明的,该受益人应得的受益份额按照以下情形分别处理:
    1、未约定受益顺序和受益份额的,由其他受益人平均享有。举例:张三购买100万元保险,指定受益人为甲、乙、丙三人,未明确受益顺序、受益份额的情况下,若甲丧失受益权,则乙和丙均分保险金分别享有50%,每人50万元。
    2、未约定受益顺序但约定受益份额的,由其他受益人按照相应比例享有。
    例如:张三购买100万元保险,指定受益人为甲、乙、丙三人,指定甲受益份额50%、乙受益份额30%,丙受益份额20%,未明确受益顺序,若甲丧失受益权,则乙享有60%,丙分享有40%。
受益比例是如何计算的呢?
    乙享有甲受益份额比例 = 30%÷(30%+20%)= 3/5
    乙享有甲受益份额=3/5×50%=30%
    丙享有甲受益份额比例 = 20%÷(20%+30%)= 2/5
    丙享有甲受益份额=2/5×50%=20%
    这个比例是以乙和丙各自受益份额为基础计算两者之间的比例,而不是保险合同中指定的受益比例。
    乙的总受益份额=乙原本受益份额+乙享有甲受益份额比例=30%+30%=60%
    丙的总受益份额=丙原本受益份额+丙享有甲受益份额比例=20%+20%=40%
    3、约定受益顺序但未约定受益份额的,由同顺序的其他受益人平均享有;同一顺序没有其他受益人的,由后一顺序的受益人平均享有。
    例如:设第一受益顺序为甲和乙,第二受益顺序为丙和丁。
    若甲丧失受益权,则乙享有全部保险金。
    若甲乙丧失受益权,则丙丁均分保险金。
    4、约定受益顺序和受益份额的,由同顺序的其他受益人按照相应比例享有;同一顺序没有其他受益人的,由后一顺序的受益人按照相应比例享有。
    例如:第一受益顺序甲乙丙,甲份额40%,乙份额30%,丙份额30%,第二受益顺序丁戊,丁份额40%,戊份额60%。
    若甲丧失受益权,则乙丙均分保险金,丁戊不能享有。
    若甲乙丙都丧失受益权,则丁享有 40%,戊享有60%。

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