话说保险受益人之二
2020-08-31 16:32:45   来源:恒安标准人寿   评论:0 点击:

    前一期《话说保险受益人之一》中已经将保险受益人的定义、保险受益人的分类、如何指定保险受益人和受益人的数量及受益顺序进行了简单的解读,下面我们在对受益人的变更等问题继续跟大家进行交流。
    如何变更保险受益人
    《保险法》第四十一条规定:被保险人或者投保人可以变更受益人并书面通知保险人。保险人收到变更受益人的书面通知后,应当在保险单或者其他保险凭证上批注或者附贴批单。投保人变更受益人时须经被保险人同意。
    《保险法司法解释(三)》第十条规定:投保人或者被保险人变更受益人,当事人主张变更行为自变更意思表示发出时生效的,人民法院应予支持。
    投保人或者被保险人变更受益人未通知保险人,保险人主张变更对其不发生效力的,人民法院应予支持。
    投保人变更受益人未经被保险人同意的,人民法院应认定变更行为无效。
    由于人寿保险合同的期限较长,投保人和受益人之间的关系难免发生变动,若受益人一经指定而无法进行变更,则有违被保险人和投保人的真实意愿,阻碍人身保险业务的正常开展。所以,受益人指定后被保险人或投保人也可根据家庭成员的结构情况,对受益人进行调整,增减受益人或其受益份额。生活中常见的变更受益人原因是夫妻双方离异、家庭增加新成员或者受益顺序靠前的受益人身故。
    从保险合同原理来看,变更受益人是投保人或者被保险人根据其单方意志通过指定或变更受益人处分其保险合同中保险金权益的个人行为,属于私法自治的范畴,不会对保险人的利益产生不利影响,不需要经过保险人同意。但为了保护保险人的信赖利益,为防止保险人因不知道投保人、被保险人的变更行为而将保险金支付给原受益人,投保人与被保险人变更受益人后应通知保险人,否则对保险人不产生效力,《保险法司法解释(三)》第十条第二款对此进行了明确。
    另外,保险受益人在此法律行为中是纯获利之人,不需要承担保险合同的义务,因此变更受益人也不需要原受益人同意。所以变更受益人是投保人或者被保险人单方个人意思的表示,不需要得到保险人或者原受益人的同意。但投保人变更受益人,仍需被保险人同意。
    那么投保人和被保险人是否可以通过遗嘱形式变更受益人呢?
    遗嘱变更受益人属于单方法律行为,保险人不得干涉。变更受益人是被保险人单方法律行为,即变更受益人的权利完全属于被保险人,无需经保险人同意。因此采用遗嘱而不是与保险人协商的方式变更受益人的方式并无不妥。
    但以遗嘱方式变更受益人,需要遵守遗嘱生效的规则,只有在遗嘱产生效力后受益人的变更才能有效。投保人和被保险人不是同一人时,投保人以遗嘱方式变更受益人,在投保人死亡后,投保人遗嘱生效,再经生存的被保险人同意,投保人的变更受益人产生效力。若在投保人死亡前,被保险人已经死亡的,由于投保人的遗嘱尚未生效且未获得被保险人的同意,故变更受益人不产生效力,仍应由原受益人获得保险金。
    被保险人立遗嘱变更身故受益人的情况,由于遗嘱是在被保险人死亡后才生效,但从被保险人死亡那一刻起,保险合同已经发生了赔付责任,原指定的受益人就已经有权领取赔偿金。依据《保险法司法解释(三)》第十一条投保人或者被保险人在保险事故发生后变更受益人,变更后的受益人请求保险人给付保险金的,人民法院不予支持。所以被保险人立遗嘱变更身故受益人无效
    受益权的丧失
    《保险法》第四十三条规定:投保人故意造成被保险人死亡、伤残或者疾病的,保险人不承担给付保险金的责任。投保人已交足二年以上保险费的,保险人应当按照合同约定向其他权利人退还保险单的现金价值。受益人故意造成被保险人死亡、伤残、疾病的,或者故意杀害被保险人未遂的,该受益人丧失受益权。
    保险合同不能成为鼓励犯罪的工具,该条规定可有效的防止投保人和受益人为获取保险金,故意制造保险事故,致使被保险人的生命健康受到损害,防范道德风险的发生。
    如果投保人故意导致被保险人死亡、伤残或者疾病的,那么保险人可以免责,不承担给付保险金责任,但已交足两年保费的保单,保险人需要将保单现金价值支付给“其他权利人”。
    如果受益人故意制造保险事故导致被保险人死亡、伤残或者疾病,而投保人并非实施该行为的受益人,那么故意实施该行为的受益人丧失受益权,其他合法受益人的受益权还存在,保险人不能免责,仍要承担给付保险金的责任,保险金则由其他受益人或者继承人享有。
    例如:投保人甲为妻子乙购买保险,指定受益人为甲和儿子丙,甲乙夫妻二人因生活琐事发生口角,投保人甲故意导致被保险人乙死亡,则保险公司不承担保险金给付责任,甲和儿子丙均无法获得保险金。若该保险已经缴纳二年以上保险费,儿子丙可以向保险公司申请退还保单现金价值。
若是儿子丙故意导致被保险人乙死亡,则丙丧失受益权,甲可继续向保险公司申请保险金。
    受益权的转让
    《保险法司法解释(三)》第十三条规定:保险事故发生后,受益人将与本次保险事故相对应的全部或者部分保险金请求权转让给第三人,当事人主张该转让行为有效的,人民法院应予支持,但根据合同性质、当事人约定或者法律规定不得转让的除外。
    保险事故发生后,受益权从期待权变成保险金请求权,因保险金请求权是给予保险合同产生的请求保险金的权利,属于债权,债权可以转让,所以保险事故发生后受益权可以转让。但根据合同性质、当事人约定或者法律规定不得转让的除外。
    死亡推定顺序
    《保险法司法解释(三)》第十五条规定,受益人与被保险人存在继承关系,在同一事件中死亡且不能确定死亡先后顺序的,人民法院应依据保险法第四十二条第二款推定受益人死亡在先,并按照保险法及本解释的相关规定确定保险金归属。
    该条规定明确了同时存在继承和保险受益法律关系时,在保险合同法律关系中应适用《保险法》第四十二条第二款规定,进而确定保险金归属,即先适用《保险法》确定遗产归属的范围,再适用《中华人民共和国继承法》确定遗产的继承。
    《保险法》第四十二条第一款规定:被保险人死亡后,有下列情形之一的,保险金作为被保险人的遗产,由保险人依照《中华人民共和国继承法》的规定履行给付保险金的义务:(1) 没有指定受益人,或者受益人指定不明无法确定的;(2)受益人先于被保险人死亡,没有其他受益人的;(3)受益人依法丧失受益权或者放弃受益权,没有其他受益人的。
    《保险法》第四十二条第二款规定:受益人与被保险人在同一事件中死亡,且不能确定死亡先后顺序的,推定受益人死亡在先。
    以上规定的目的在于更好的保护被保险人的利益。在不能确定死亡顺序的时候,推定受益人先死,让跟被保险人关系亲近的人受益该笔保险金,而非让与已经死亡的受益人关系密切,但与被保险人关系相对疏远甚至毫无关系的人受益该笔保险金。
    受益权的诉讼时效
    《保险法》第二十六条规定:人寿保险以外的其他保险的被保险人或者受益人,向保险人请求赔偿或者给付保险金的诉讼时效期间为二年,自其知道或者应当知道保险事故发生之日起计算。人寿保险的被保险人或者受益人向保险人请求给付保险金的诉讼时效期间为五年,自其知道或者应当知道保险事故发生之日起计算。
    人寿保险是人身保险的一种,以被保险人的寿命为保险标的,且以被保险人的生存或死亡为给付条件的人身保险,终身寿险、定期寿险和两全保险都属于人寿保险。对于此种保险,被保险人或者受益人向保险人请求给付保险金的诉讼时效为五年。
    对于医疗保险、重疾保险和意外伤害保险此类非人寿保险的诉讼时效则为二年。
    想了解具体诉讼时效相关内容的朋友,可以通过搜索“两核学社”公众号中赵燕楠老师撰写的《保险理赔的诉讼时效》文章内容。

相关热词搜索:保险 受益人

上一篇:理赔报案,您必须重视的一个理赔环节
下一篇:最后一页

分享到: 收藏